Как работает перестраховочный пул в ОСАГО?

Некоторые водители испытывают трудности при попытке оформить страховку на машину. Эта проблема связана с тем, что страховые организации крайне неохотно работают с высокорисковыми клиентами. Сами страховщики называют таких клиентов — «несегментом». К этой категории относят следующих автовладельцев:

• частых виновников ДТП;
• неопытных шофёров, у которых стаж вождения менее 3 лет;
• начинающих автомобилистов с изначальным значением КБМ (1,17);
• водителей младше 25 лет;
• водителей, проживающих в регионах с плохой дорожной обстановкой;
• таксистов;
• мотоциклистов.

По правилам, все участники дорожного движения должны застраховать свою ответственность. И чтобы это правило соблюдалось, закон обязал страховщиков продавать ОСАГО всем желающим. А отказывать в продаже полиса могут лишь по двум причинам:

• страхователь не предоставил полный пакет документов;
• не работает информационная система, через которую оформляют полисы (сейчас это АИС страхования, раньше — база РСА).

Однако на практике компании всегда находят хитрые способы увернуться от сотрудничества с автомобилистом. Многие организации либо создают технические препятствия при оформлении полиса для перечисленных выше водителей, либо устанавливают для них значительно более высокие тарифы, что делает автострахование финансово недоступным (так называемые заградительные тарифы). Чаще всего водители сталкиваются со следующими проблемами:

1. Слишком высокая стоимость полиса. Для высокорисковых водителей страховщики рассчитывают цену по верхнему потолку тарифного коридора.
2. Клиенту заявляют о сбоях на сервере РСА, хотя на самом деле все работает.
3. Сотрудники офисов говорят об отсутствии бумажных бланков ОСАГО для выдачи страховки.
4. Различные ошибки при попытке перейти к оплате полиса. Например, не приходит SMS-код, необходимый для подтверждения, или не работает captcha — тот самый код на картинке для подтверждения, что вы не робот.

Более подробно этот вопрос мы освещали в статье об отказах в продаже ОСАГО. Там перечислено больше способов, которыми пользуются страховые компании для уклонения от продажи страховки. Также в материале подробно описывается, что можно сделать, если страховщики отказывают в страховании. Рекомендуем внимательно ознакомиться с этим материалом, если вы попали в подобную ситуацию.

Актуальной и действующей системой для решения проблем с доступностью ОСАГО является перестраховочный пул. Однако достаточно продолжительное время для решения этой проблемы использовалась система «Е-Гарант». Туда перенаправляли клиентов, если те получили отказ при попытке оформить автострахование онлайн — на маркетплейсе или на сайте самой компании. После этого высокорискового клиента, по чьей вине страховщик мог бы столкнуться с убытками, определяли в одну из компаний. Распределение зависело от различных показателей самих страховщиков, включая объем проданных полисов этого типа.

Однако со временем страховщики столкнулись с несовершенностью этой системы. У неё был ряд недостатков, из-за которых страховое сообщество решило создать новый способ продажи полисов для высокоубыточных клиентов. Среди недостатков «Е-Гаранта» называли следующие факторы:

1. Доступ к «Е-Гаранту» был только у физических лиц и ИП. Крупные организации не могли воспользоваться этой системой. В том числе это касалось таксопарков, а такси — это одна из наиболее высокоубыточных категорий водителей. Таксисты очень часто испытывают трудности с доступностью ОСАГО даже в наши дни.
2. «Е-Гарант» работал только при оформлении полиса через интернет. Воспользоваться им в отделении организации не представлялось возможным.
3. «Е-Гарант» был отдельной системой, существовавшей отдельно от интернет-ресурсов страховых компаний.
4. Этот метод оказался невыгодным для самих страховщиков. Они использовали «Е-Гарант» в редких случаях — только для критически убыточных водителей. Большинство же водителей по-прежнему получало отказ в завуалированной форме. Но даже те, кто попадал в «Е-Гарант», сталкивались с тем, что их договоры страхования расторгали якобы по причине указания недостоверных данных.
5. «Е-Гарант» привёл к появлению новой категории мошенников. Злоумышленники получали сведения о водителях, которые не могут оформить страховку, и предлагали им приобрести недостоверный страховой документ (о его недостоверности они, конечно же, умалчивали).

Несмотря на это система использовалась страховыми компаниями вплоть до апреля 2022 года, пока в России не была запущена более продвинутая, на которую и перевели всех участников рынка. Однако от «Е-Гаранта» отказались не полностью. Прошлая система все ещё используется в Крыму и Севастополе.

В апреле 2022 года вместо «Е-Гаранта» был запущен перестраховочный пул ОСАГО, призванный решить проблему с отказами. Принцип действия пула значительно отличался от того, что был в прошлой рассмотренной системе. Он не предполагал распределения автомобилистов между компаниями. Вместо этого СК стали собирать общий фонд и делить между собой риски по высокоубыточным клиентам в сегменте ОСАГО. Благодаря этой системе страховщикам удаётся сохранить финансовую устойчивость при работе с категорией высокорисковых автолюбителей.

Если результаты оценки клиента показали, что он с высокой вероятностью причинит убытки иным автомобилистам, страховщик может воспользоваться перестрахованием, отправив этот договор в пул. При этом сумма, которую клиент платит за покупку полиса делится на две части. Определённую долю страховщик вправе оставить себе (23 % премии), а оставшуюся сумму (77 %) направляют в перестраховочный пул по ОСАГО. Позднее, средства, собранные в пуле, будут использоваться для выплаты компенсации по «автогражданке».

Отметим, что под перестрахованием, грубо говоря, подразумевается страхование самой страховой компании. Только страховщики защищаются от крупных убытков, перекладывая эти риски на перестраховщика или специальный фонд (в нашем случае — именно второй вариант). Участниками пула являются все организации, у которых есть лицензия на реализацию полисов обязательного моторного страхования.

Договор ОСАГО может быть передан в перестраховочный пул при соблюдении нескольких условий:

1. Страховщик продаёт полис по максимально возможному базовому тарифу.
2. Компания сама предпочитает отправить договор в перестраховочный пул, а не оставлять его на собственном удержании.

Важно отметить, что в отличие от «Е-Гаранта», новая система никуда не перенаправляет клиентов. Сам процесс оформления полиса для водителя никак не изменился. Все действия страховая компания осуществляет сама, вмешательство клиента не требуется. Таким образом, для россиян покупка автостраховки остаётся быстрой и простой.

• 500 рублей, если полис на авто имеется, но отсутствует у водителя с собой, либо он в неё не вписан;
• 800 рублей, если действующего полиса на данное авто нет.

Взыскание могут выписать инспекторы ГИБДД, если узнают, что у автомобилиста нет автостраховки. Но с 29 октября 2019 действуют новые правила об ОСАГО. Теперь можно предоставлять полис как в электронном виде, так и в бумажном формате. У сотрудников ГИБДД есть доступ к базам страховщиков, то есть при необходимости они прямо на месте проверят наличие страховки на транспортное средство.

Увы, но и отказ страховых компаний не является уважительной причиной для игнорирования требования закона. То есть оправдаться тем, что компании сами не продают вам автостраховку, не выйдет. Если вас остановят и обнаружат, что ответственность не застрахована, штраф придётся заплатить в любом случае. Более того, весь ущерб, который водитель причиняет без страхования, ему придётся оплачивать из своих средств. Поэтому любое ДТП без ОСАГО влечёт за собой огромные расходы — как правило, несоизмеримо больше по сравнению с ценой на автостраховку.